伊春市区联社黄金实物质押贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范黄金实物质押贷款业务的管理，有效防范信贷风险。根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《物权法》和“三个办法一个指引”等法律法规，结合我市实际，制定本暂行办法。第二条黄金实物质押贷款，是指黄金冶炼、加工企业在流动性不足的情况下，以黄金实物为质押，向信用社申请办理流动资金贷款的业务。第三条对黄金实物质押贷款实行专项授信，年度内按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的模式循环进行发放。黄金实物质押贷款视同动产质押办理。黄金实物质押贷款必须按权限发放，若属关联企业贷款的质押贷款，必须逐笔上报，按权限逐级上报。第二章贷款的条件和对象第四条本办法适用的贷款对象为符合银监部门《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》规定的客户。借款人应当具备以下条件：1、办理黄金实物质押贷款的企业，必须经工商行政管理部门核准登记，依法取得黄金生产、加工、经营资格的企业单位（个人持有的黄金不办理质押贷款）；2、生产经营活动正常，符合国家法律法规及产业政策要求；3、有健全的组织机构和财务管理制度；4、有良好的经济效益和信用记录，能按期偿还贷款本息；5、在农村信用社开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷监督和结算监督；6、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计不得超过其净资产总额的50%；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，并具有董事会授权或决议；7、须持有中国人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；8、拥有法定的资本金，自有资金比例不低于30%；9、资产负债率在70%（含70%）以下；10、农村信用社规定的其他条件。第五条借款人应同时具备以下条件：（一）资信良好，遵纪守法，无不良信用记录；（二）第一还款来源充足；（三）质押的黄金权属清晰，个人持有的黄金不办理质押贷款；（四）信用社规定的其他条件。贷款程序第六条贷款的程序为：借款申请与受理→贷款调查→质物鉴定（有权机构进行鉴定）→贷款审查→审议与审批→签订贷款合同→贷款的发放与支付→贷款发放后的管理→贷款到期的处理。上述程序严格按省联社《黑龙江省农村信用社信贷业务操作规程》进行操作。第七条质押物应在借款人、抵押人、评估鉴定人（有权机构）、抵押权共同见证下封存，确定金额，签定协议，并交由联社中心库保管。第八条在黄金实物质押贷款办理的过程中，为规避由于黄金市场价格波动造成贷款风险，黄金实物质押贷款额度不超过当期黄金市场价格的70%，当黄金价格下跌，质押率降幅达到10%时，质押人立即补充质押物或归还一部分贷款本金保证质押率不超过70%，否则贷款信用社有权处置质押物，提前收回贷款本息。第九条以企业（公司）原材料设定质押必须出具抵押物品质及品位证明材料。质押的黄金统一移交联社集中管理。质押的黄金需要聘请有资质的检测机构进行评估、检测。第十条贷款的受理与调查。借款人需要流动资金贷款，应当向贷款人提出书面申请。并提供如下资料：（一）借款人基本情况资料主要包括反映借款人基本情况的营业执照、组织机构代码证、公司章程、税务登记证、特殊行业经营许可证或企业资质等级证书以及其年检证明，法定代表人、主要负责人、财务负责人身份证明及签字样本，若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户、承包经营户，要求提供董事会或发包人同意申请贷款业务的决议文件或同等法律效力的文件或证明，股东大会关于利润分红的决议或偿还贷款的承诺等。（二）借款人生产经营情况资料主要包括反映借款人生产经营情况的各类产销合同资料、有权机构核准的近三年资产负债表、损益表、现金流量表，成立不足三年的，提供成立以来的年度报表及报告；借款人的经营项目明细、运营计划、对外担保情况，各类税费、电费缴纳以及员工工资发放等资料。（三）借款人申请贷款资料主要包括贷款用途证明材料、经营产品的市场前景、经营项目的可行性研究报告，股东会或董事会借款决议、担保人同意担保的承诺、各类授权文件、担保人财务资料以及抵（质）押物清单、权属证明等。（四）贷款人认为需要提供的其他资料。（五）贷款人受理贷款人应对借款人提供的申请材料的方式和具体内容提出要求，要求借款人恪守诚信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。根据内部制约机制的要求，明确相关部门岗位独立对借款人、担保人提供的资料进行认真审核，做出是否受理的意见。（六）贷款尽职调查1、尽职调查的程序与方法。贷款调查岗位（部门）负责贷款调查。根据客户提交的借款申请和其他相关资料，指定有关人员进行贷款考察。应本着双人经办的原则，为该客户指定一名主办（A）信贷人员和一名协办（B）信贷