PAGEPAGE9中南林业科技大学研究生学位论文文献综述研究课题保险公司人身意外伤害保险理赔中存在问题的探讨研究生姓名王振东年级2009级学科、专业农业推广农村金融与保险攻读学位硕士导师姓名李晓敏学院中南林业科技大学经济学院论文工作的起止时间2011.3-2012.62011年7月25日随着中国保险业的快速发展以及人们保险意识的不断提高，近年来，短期险呈现出喷井式发展趋势，而各家保险公司为了盈利，一方面大力拓展业务以增加收益，另一方面通过规范核保核赔及经营管理制度来降低成本。但目前为止，国内多家较大的保险公司赔付率居高不下，降低居高不下的赔付率的任务迫在眉睫，与此同时，人们又往往觉得自己应得的权益未得到有效保障，保险公司与客户形成一定程度的对立性。因此，研究保险公司的理赔管理逐渐迫在眉睫，这不仅可以解决现有矛盾，也将为小额保险的发展奠定最基本的基础。一、短期人身险的巨大发展前景：近几年我国意外险行业发展速度较快，受益于意外险行业生产技术不断提高以及下游需求市场不断扩大，意外险行业在国内和国际市场上发展形势都十分看好。虽然受金融危机影响使得意外险行业近两年发展速度略有减缓，但随着我国国民经济的快速发展以及国际金融危机的逐渐消退，我国意外险行业重新迎来良好的发展机遇。进入2010年我国意外险行业面临新的发展形势，由于新进入企业不断增多，上游原材料价格持续上涨，导致行业利润降低，因此我国意外险行业市场竞争也日趋激烈。面对这一现状，意外险行业业内企业要积极应对，注重培养创新能力，不断提高自身生产技术，加强企业竞争优势，于此同时意外险行业内企业还应全面把握该行业的市场运行态势，不断学习该行业最新生产技术，了解该行业国家政策法规走向，掌握同行业竞争对手的发展动态，只有如此才能使企业充分了解该行业的发展动态及自身在行业中所处地位，并制定正确的发展策略以使企业在残酷的市场竞争中取得领先优势。《中国意外险行业“十二五”规划发展指导报告》首先介绍了中国意外险行业相关概述，接着分析了中国意外险行业全球市场发展状况，然后对中国意外险行业市场运行环境及运行现状进行了重点分析，最后分析出中国意外险行业的发展将越来越快，尤其是伴随着农村小额保险业务的铺开，短期险市场将迎来爆发式增长。2011年8月全国各险种保费收入表2007年，全国人身意外险总保费73.76亿，短期人身险保费121.63亿元，而今年8月份单月，意外险保费超过25亿元，短期人身险超过70亿元（中国保险学会数据），由此可见，短期人身险发展之快，相信随着农村小额保险业务的不断推进，短期人身险仍将快速发展。二、短期意外险理赔问题研究：（一）理赔问题现状和思考万红平在中国保险报（2011年5月30日）发表的《保险理赔的复杂性分析》指出：保险理赔对于大多数人来说并不简单，会涉及很多复杂甚至非常困难的问题。惜赔、理赔难等行业问题，使很多人失去了对保险行业的信任。客观地讲，保险理赔很多时候确实不是一件简单的事情，其复杂性源于保险合同条款的复杂性、保险合同适用原则的特殊性、保险理赔双方信息不对称、保险理赔双方期望的差异性、保险公司的理赔投入、理赔技术人员的缺失、法律规定不完善等多方面，并加以详细描述和分析。夏学军在《如何进一步解决“理赔难”》也分析了保险“理赔难”问题形成的原因：投保人方面，一是保险客户投保环节不谨慎,签约时草率,对条款理解不透彻,为日后理赔埋下隐患;对理赔程序及事项不太明了,或存在误解,也极容易在出险理赔时产生争议,引发赔偿纠纷。二是保险客户对保险公司期望过高。一些消费者认为买了保险，当发生保险事故时可以全赔，而当理赔时往往认为保险公司是强势，蓄意让消费者不能获得全赔，从而造成对保险公司的误解。三是由于保险市场是一个信息不对称的市场，投保人可能无意或故意不履行如实告知义务，保险事故发生后保险公司不进行赔偿时，投保人会存在很大的不满。保险公司方面，一是部分保险公司对分支机构和人员缺乏有效管理，导致销售误导、核保不严等情况，由于这些业务前期埋下的隐患，造成出险后理赔困难。二是理赔工作与保险业的快速发展不相配套，公司理赔专业人才缺乏,现有的理赔人员,大多数不具备专业的理赔知识和能力,办事效率低下,每当出现复杂赔案时,往往难以作出准确判断。三是市场的恶性竞争导致保费漏损，保险公司为了追求利润而只能拖赔惜赔，竭力挤压被保险人的赔款,造成“理赔难”。外部环境方面，一是相关法律制度不健全。由于相关制度不健全,理赔涉及的很多机构、部门,如医院、公安部门等都没有法律规定的义务和责任为保险理赔提供证明,这在一定程度上增加了理赔调查取证的难度,拖延了理赔时间。二是保险行业理赔难的言论泛滥。社会上“投保容易理赔难”的舆论，致