互联网支付产品模型与支付创新研究徐海洲1,潘辛平2摘要：支付产品（工具）是支付机构为个人或单位提供支付服务的载体、技术、流程的总称。我国银行与第三方支付机构的互联网支付产品的创新需求极大，但是支付产品研发效率低下，系统重复建设，资源可复用性低。同时，支付产品的创新都是业务驱动，好创意的产生往往带有很大的随机性，造成产品同质化竞争现象非常严重。本文基于结构化的产品研究方法，构建出了一个支付产品结构模型。该模型为产品的研发与创新提供系统性的指导，可以有效的解决上述问题。关键词：支付产品；结构化；产品模型；产品研发；支付创新Researchonmodelofe-paymentproductande-paymentinnovationHaizhouXu1,XinpingPan2ResearchCenterofFinanceSciencesandTechnology,GraduateUniversityoftheChineseAcademicofSciences,Beijing100049,China1haizhou1635@163.com,2panxp@gucas.ac.cnAbstract:E-paymentproduct(tool)isapaymentagencyprovidingpaymentservicestocarriers,technology,andprocessescollectivelythroughthepublicInternetforpersonalorinstitute.InChinabanksandthethirdpartyofe-paymentbothpaygreatdemandforproductinnovation,butthepaymentproductdevelopmentisinefficientwithsystemduplicationandlowreusability.Atthesametime,theconceptofinnovativepaymentproductsisbusiness-driven,sogoodideasareoftenproducedwithalargerandom,resultinginthehomogenizationofcompetitionintheproduct.Basedonstructuredproductresearchmethodsourresearchthesisbuildsupapaymentproductstructuremodel.Thismodelofproductscaneffectivelysolvetheaboveproblems,whichprovidessystematicguidancefordevelopmentandinnovationofproducts.Keywords:structure;e-payment;productmodel;R&D;paymentinnovation一一一、一、、、引言引言引言引言随着我国电子商务与电子支付的深入发展，银行与第三方支付机构的支付产品竞争日益激烈。支付产品的创新需求极大，但是新产品在设计的流程、模块、软件等方面的开发比较随意，没有一个系统性的产品研发方法，造成支付产品研发效率低下、系统重复建设、资源可复用性低。层出不穷的社会经济活动方式使得社会公众不断产生新的支付结算需求，这些需求是推动支付创新的直接动力。从社会发展的需要来看，也需要大力发展非现金支付。现在美国的1徐海洲：硕士研究生，研究方向：电子支付、金融信息化。2潘辛平：博士，教授，中科院研究生院金融科技研究中心主任。1非现金支付已经占到社会消费品零售总额的80%，与发达国家比，我国还有很长的路要走。这些都要求我国的支付机构要不断的创新出具有核心竞争力的支付产品出来。但目前支付产品的概念创新都是业务驱动，好创意的产生往往带有很大的随机性，创新是无规则的，产品创新的方法问题突出，造成产品同质化竞争现象非常严重，经常是产品做出来卖不出去。支付创新的思路究竟是什么？有没有系统的、有规则的方法？能不能避免这些支付产品的同质化竞争，实现产品差异化创新？构建出一个适合的支付产品模型成为解决这些问题的关键。本文将利用结构化产品研发技术，在深入调研了现有支付产品的结构、流程、标准的基础上，构建出一个支付产品结构模型。该模型是一个产品概念层次的模型，关注产品的结构与属性，为产品的开发与创新提供系统性的指导。二二二、二、、、支付产品结构模型支付产品结构模型支付产品（工具）是用来帮助我们把价值从一方转移至另一方，所用的载体、技术、流