第35卷第4期济宁学院学报2014年8月Vol.35No.4JournalofJiningUniversityAug.2014文章编号：1004—1877（2014）04—092—04互联网金融对商业银行的影响及对策研究阳旭东（贵州师范大学，贵州贵阳，550001）摘要：近年来，随着互联网金融的迅猛发展，部分互联网企业借助自身平台和大数据优势大举进军金融领域，对商业银行传统模式带来巨大的冲击。本文基于商业银行的视角，介绍了我国互联网金融发展的现状、互联网金融对商业银行带来的机遇和挑战、商业银行的应对策略。关键词：互联网金融；商业银行；金融创新中图分类号：F124.3文献标识码：A一我国互联网金融发展的现状通依托互联网来实现的方式。从金融发展史看，金融的本质是资金融通。在金本位时代，这种融通的互联网金融发展的背景和特点中介是传统商业银行；在纸币流通时代，是包括银（一）背景。互联网技术和金融业的快速发行、证券、保险等机构在内的金融体系；在数字化展，促使部分互联网公司从非金融领域逐渐向金融金融时代，又扩大到了第三方支付公司、众筹融资领域渗透。随着社交领域的扩展，以互联网为代表等互联网金融。的新技术已经改变了我们生活方式，银行传统的经目前互联网金融呈现三大发展趋势，一是以第营模式逐渐难以满足未来客户需求，互联网金融在三方支付、移动支付替代传统支付业务（如支付这个背景下应运而生。宝）；二是以人人贷替代传统存贷款业务（如阿里（二）特点。互联网金融有三大特点，即支付小贷、P2P）；三是以渠道创新为特征的互联网理方式、信息处理和资源配置。理论上，互联网普及财销售模式（如余额宝）。互联网金融的崛起，给和大数据技术降低了交易成本和信息不对称性，优中国银行业带来多样化的竞争格局。化了金融资源配置方式，冲击了传统商业银行盈利（一）第三方支付。第三方支付是指具备一定模式，表现为：一是利用先进的创新性，弱化了金实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约融行业进入壁垒，加剧跨界竞争；二是凭借平台先的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持发优势，削弱银行在传统金融体系中的渠道优势；平台的网络支付模式。支付宝、财付通、银联是国三是移动化社会为互联网金融提供了积累大数据内领先的第三方支付平台，第三方支付已成为互联和风控工具的条件。网金融支柱，占比达76.3%。目前央行共计批准197家第三方支付企业，包括阿里巴巴、腾讯、盛大、二互联网金融的三种形态百度等互联网巨头。（二）P2P小额信贷。P2P小额信贷是一种将互互联网金融是传统金融业与互联网技术相结联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信合的新兴领域。从广义讲，凡是具备互联网特质的贷模式。2006年国内第一家人人贷公司宜信成立，金融业态统称为互联网金融；从狭义看，是资金融——————————————————收稿日期：2014-05-11作者简介：阳旭东（1982-），男，汉族，贵洲贵阳人，贵阳师范大学教务处教师，硕士，研究方向:中国宏观经济政策导向。—92—2010年浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司成立，币价值以清偿债权债务关系。随着第三方支付迅速2012年平安集团与阿里巴巴、腾讯共同成立合资公崛起，使商业银行的支付中介功能边缘化，并使其司等。2012年国内含线下放贷的网贷平台全年交易中间业务受到替代。例如，支付宝、财付通、易宝额已超百亿，到2014年网贷平台更是蓬勃发展。支付等已经能够为客户提供各种支付服务，对商业（三）互联网理财。互联网理财是指投资者或银行形成了明显的替代效应。近年来，互联网支付家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融总额以300%年增长率迅猛增长，2013年超过了15资讯的一种经济活动。随着时代的发展，互联网理万亿元。随着互联网和电子商务的发展，互联网第财产品越来越多，出现了余额宝、现金宝、活期三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量还宝、零钱宝、理财通等理财产品。如2013年6月将增大，涉及的用户增多，第三方支付已经成为一上线的余额宝规模已超过5000亿元。网络理财以个庞大的金融产业。独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统3.重构商业银行已有融资格局业务形成直接冲击。在互联网金融模式下，互联网金融搜索平台为资金供需双方提供了一个机会发现的市场，大大降三互联网金融给商业银行带来的机遇与挑战低了信息不对称性和交易成本，资金信息中介取代资金中介的角色，到达与直接融资和间接融资一互联网金融是一种新兴的商业模式与盈利方样的资源配置效率。面对激烈的竞争格局，，传统式，既不同于商业银行间接融资，也异于资本市场银行机构积极采取措施，如平安银行，植入互联网直接融