内部资料、请勿外传企财简报财务简报XHDC1205政策解读篇ZCJD1203厦门市商业性住房贷款转公积金贷款政策解析为了进一步提高职工的住房公积金缴存和购房支付能力，减少贷款利息支出，减轻还贷压力，充分发挥住房公积金的住房保障作用，规范商业性住房贷款转公积金个人住房贷款管理，厦门市住房公积金中心推出了商转公贷款的金融业务。一、商转公贷款对象和条件1、商转公贷款对象。在我市购买自住住房且办理的商业性住房贷款（不含住房公积金个人住房组合贷款及房屋抵押贷款）尚未结清，符合我市住房公积金个人住房贷款政策规定的职工。2、商转公贷款条件。（1）原商业性住房贷款银行同意借款人提前结清贷款；（2）原商业性住房贷款还款1年(含)以上，且无逾期还款记录；（3）借款人必须是原商业性住房贷款的借款人或其配偶；（4）所购房产已取得《厦门市土地房屋权证》；（5）借款人有足够资金结清原商业性住房贷款；借款人无足够资金结清原商业性住房贷款的，应向管理中心及受托银行认同的符合国家有关规定、具有相应资质的本市担保机构申请担保（担保收费一般为贷款余额的5‰）。（6）符合国家、省和我市住房公积金个人住房贷款政策规定。二、商转公贷款可贷额度及贷款期限1、贷款额度（1）我市住房公积金个人住房贷款政策规定的最高贷款额度内（不超过公积金年缴交数的80倍，个人最高40万元，家庭最高80万元）；（2）原商业性住房贷余额内，这里的商业贷款是指纯商业贷款，如果是组合贷款是无法办理的。（3）我市住房公积金个人住房贷款政策规定的可贷成数内，房屋价值按原购房总价与评估价中较低者确定。2、贷款期限商转公贷款期限不超过原商业性住房贷款的剩余年限及我市住房公积金个人住房贷款可贷年限（男的最高到65周岁，女的到60周岁；个人住房贷款最长可达25年）。三、利息节约测算目前主流的商业贷款利率有7折、8.5折、基准利率、1.1倍，我们就不同的利率标准与公积金的贷款做个比较，假设贷款50万，贷款年限20年，采用等额本息付款方式，详见下表利率标准公积金1.1倍基准8.5折7折利率4.90%7.76%7.05%5.99%4.94%贷款金额500000500000500000500000500000利息总和285332485509433964359197287644月还款额3272.224106.293891.523579.993281.85通过上表可知：若商业贷款利率为7折，所节约的利息有限，由于办理商转公前需要把商业贷款还请，对短期资金的需求较大，如果是这种情况的建议不必办理商转公。若商业贷款利率为基准利率，共节约利息近15万，月还款额减少620元，大大节约贷款利息支出，减轻了还贷压力。四、商转公办理程序职工申请商转公贷款，按以下程序办理：1、申请。借款人向受托银行或管理中心及受托银行认同的担保机构提出申请，如实填写《厦门市商业性住房贷款转住房公积金个人住房贷款申请表》，并提供以下材料：（1）原商业性住房贷款《借款合同》（原件及复印件）、及购房合同复印件；（2）经原商业性住房贷款银行盖章确认的贷款余额证明；（3）管理中心及受托银行认同的房地产评估机构出具的在有效期内的《房地产抵押估价报告》或受托银行出具的《房屋价值确认函》；（4）厦门市国土房产测绘档案管理中心出具的《厦门市商业性房地产信贷家庭住宅总面积查询表》（有效期三个月）；（5）要求提供的其他贷款材料。2、银行初审。（1）向受托银行申请的，受托银行受理并对贷款材料初审后，提交管理中心。（2）向担保机构申请的，担保机构受理并出具《担保意向函》后，由受托银行对贷款材料进行初审，并提交管理中心。3、管理中心审核。管理中心对受托银行移送的贷款材料进行审核，严格审查借款人所购房屋性质、家庭住房情况、信用状况和还款能力，并作出准予贷款或者不准予贷款的决定。4、签订合同，办理抵押登记。（1）借款人以自有资金结清商业性住房贷款，原商业性住房贷款银行注销原抵押后，借款人与受托银行签订住房公积金借款合同、抵押合同，到市房地产交易权籍登记中心办理商转公贷款抵押登记手续。（2）借款人申请担保机构担保的，借款人与受托银行签订借款合同、抵押合同，并与担保机构签订担保合同。5、管理中心复核。管理中心对受托银行移送的借款合同、抵押登记证明（或担保公司出具的《放款通知书》、保证合同）等材料复核后，通知受托银行放款。6、银行放款。（1）借款人以自有资金结清原商业性住房贷款的，受托银行以转账方式将贷款资金发放至借款人指定的账户。（2）借款人申请担保机构担保的，受托银行以转账方式将贷款资金划转至担保机构专用账户；担保机构为借款人结清原商业性住房贷款；原商业性住房贷款银行办理原商业性住