第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT7页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT7页李克强谈普惠金融银联信探析普惠金融再创新聚集青年人才推进农信普惠金融工程再升级【摘要】近年来，“聚青年才智，展青春风采”系列论坛正以其强劲的势头在青年才俊中蓬勃发展，在推进农信普惠金融工程的进程中也表现出强生的势头。本文以浙江惠普金融工程相关主题为理论基础，以浙江农信推行普惠金融工程为实践基础，提出“四大创新、三个加大”的理论化对策，旨在为促进农信普惠金融工程再升级提供借鉴意义。关键词：农信普惠金融工程四大创新三个加大七大战略一、农信普惠金融工程概述1.农信普惠金融工程，即农村信用社普通惠民金融工程简称（以下均简称“农信普惠金融工程”）。“农信普惠金融工程”宗旨是通过对国家扶贫开发工作重点县的农村基层干部、农民和乡村微小企业主、农村信用社、邮政储蓄银行、新型农村金融机构及小额信贷组织的信贷业务骨干进行小额信贷业务和技术培训；对涉农部门领导进行农村金融改革、小额信贷、农业保险及合作经济等方面的培训。2.“农信普惠金融工程”项目意义概述此项活动的开展将极大的提高农村金融机构从业人员素质和广大农民及农村基层干部的金融知识水平，推动农村金融组织创新和服务创新，发展小额信贷，构建普惠金融体系，提高掌握运用小额信贷、农业保险等金融工具的能力，从而达到帮助农民增加收入、脱贫致富的目的。二、当前推进“农信普惠金融工程”面临的主要问题金融服务进村入社区的主要途径有哪些、农村中小金融机构信贷过程公开化的具体要求有哪些、富民惠农金融创新工程的引导开展方面有哪些成为许多群众关心的三大问题。妥善解决这三大疑问成为“农信普惠金融工程”实现与当前农村金融现状对接的关键。据中国银监会《关于实施金融服务进村入社区工程的指导意见》、《关于实施阳光信贷工程的指导意见》和《关于实施富民惠农金融创新工程的指导意见》，引领农村中小金融机构启动实施“三大工程”--“金融服务进村入社区”“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”。近来，以XX省为例，未来三年，浙江农信将围绕“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”三大目标，开展网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级五大行动。１农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节，突出表现在农村金融服务水平还不能适应农村金融市场的新变化，不能满足广大农民群众金融服务的新需求。因此，银监会实施三大工程，旨在强农富农惠农，打造民心工程、惠民工程，让农民获得贷款更容易，办理业务更便捷，服务费用更优惠，像城里人一样享受现代金融服务。切实加大实体经济的支持力度，提升农村金融服务水平，增强农村中小金融机构核心竞争力。三、促进农信普惠金融工程妥善落实的创新和投入机制当前的情况下，在原有的较为落后的农村金融服务系统下，金融服务进村入农村，主要是引导健全农村金融服务网络，创新服务手段，推动金融服务向乡村和社区延伸，提高网点覆盖率和服务便利度。因此，基于这一基本情况，本文提出“四大创新、三个加大”的创新与投入机制。（一）四大创新机制1.机制创新构建以农村金融服务为核心的组织架构，打造一体化农村信用体系、保险体系、服务体系、风险体系和监督体系，规范农村金融服务的运行过程，防止金融风险的发生。2.理念创新以专业化的经营、特色化的产品、差异化的服务、精细化的管理为基本原则，不断创新经营理念。与此同时也要也要通过教育培训和宣传等方式促进广大农民群众改变借贷理念和金融理财理念。要建立对农村借款人的综合培训制度，包括法制教育、科技知识教育、信用理念教育。一是应该推动各家金融机构对从业人员进行资格培训，这是一种资质培训；二是应该对所有的客户（借款人或消费者）进行培训，这有利于金融资产的安全；三是对国民进行金融知识教育，金融知识应该被纳入国民教育体系。3.产品创新积极开发“量体裁衣”式的金融产品和金融服务，走出“产品即商品的怪圈”，在金融服务方面服务和咨询也能成为农村金融发展的重要方面，特别是在“农信普惠金融工程”发展的初期。鉴于农村可用于银行抵押的有效物较少，农信社既要防控信贷资金风险，又要加大投放，必须创新信贷产品，对涉农企业可以采取“公司+农户+农信社”贷款方式，或与担保公司合作，由担保公司担保，通过农信社向涉农企业发放贷款;对产业大户或专业合作组织可以采取联保贷款方式，农信社引导农户成立联保小组，联保小组成员存入一定的风险基金，然后放大资金倍数发放贷款，对风险保证金实行封闭运行，联保小组成员共担风险抱团经营。4.服务创新（1）商业模式上实现对“三农”客户标准化、规模化的营销、服务和管理。经营管理要变粗放型为精细化。农村市场设立三农业务部，负责农村市场金融产品研发，推进三农金融业务的管理和发展。对农村社要包村到户调查，全面摸底，选择有信贷需求的产业大