银行保险对保险业发展影响分析一、国外国内银行保险银行保险最早起源于欧洲,在近几年成为世界金融业瞩目的焦点,也成为世界金融一体化成功的范例。本文试图通过国内外银行保险发展特点的比较,揭示出我国银行保险业走出低谷并得到进一步发展的对策。一、国外银行保险的特点1.宽松的金融法律环境和国家政策给银行保险提供了充分发展的基础。欧洲大陆国家金融业混业经营是其主要模式,就连墨守成规的英国也于上世纪80年代实施了“大爆炸”式的金融改革,开始实行混业经营。许多欧洲国家还先后出台政策,拆除原来横挡在银行和保险公司之间的壁垒。当分业经营的桎梏被消除以后,银行与保险公司的合作与融合的法律障碍不复存在,银行保险就迎来了快速发展的时代。欧洲许多国家人口有老龄化的发展趋势,为配合国家政策的实施,许多国家制定减免税的优惠政策,鼓励人们进行养老储备,并规定长期保单的增值部分免缴所得税,为养老储蓄保险的发展创造了条件。为了刺激消费,许多国家还规定公民用于偿付分期付款的部分收入可在税前列支,从而为消费信贷保险开辟了广阔的前景。2.银行和保险公司产权清晰、责权明确。在欧洲,凡是银行保险业务开展得好的机构,银行和保险公司之间几乎都是有一定股权关系维系着,或是存在着控股关系,或是都为同一控制权之下的子公司,这样可以大大减少银行和保险公司之间的协调成本,并加强合作的稳定性和长期性。3.银行保险使银行和保险公司双赢。从银行方面来说,传统的银行业务取得利润的途径复杂,风险大,随着竞争的加剧从传统业务中取得利润的空间已很有限,银行保险使银行利用现有的房屋、设备和人员作为自己的投入,通过为客户提供更多的服务开辟新的高质量的利润来源。有资料显示,由银行保险产生的利润已占到欧洲银行零售业务利润的20%～30%。银行保险业务由于满足了客户对金融服务的需求,一方面加强了老客户对银行的依赖感和忠诚度;另一方面建立了争取新客户的竞争优势,增强了银行的市场吸引力和竞争力。从保险公司来说,银行保险业务比传统的保险业务更具有吸引力和竞争力,且费用低,发展快。银行拥有良好的公众形象和优质的客户资源,银行保险不仅可以为保险公司增加门店销售的新渠道,而且可以使保险公司提升公众形象,享受银行的品牌和客户资源;同时银行保险还给保险业内部分工带来了良好的变化,为保险公司专业化营销创造了有利的条件,使保险营销效率和服务水平普遍提高。有资料显示,在欧洲由银行保险方式实现的保费收入占寿险市场业务总量的15%～70%。4.银行保险以储蓄型的新型寿险产品为主。从欧洲的情况看,为鼓励个人投资养老金计划,各国都实行了以税收优惠政策为主的奖励措施,为养老储蓄保险的发展创造了条件。同时,欧洲经济的稳定发展使人们对长期高收益的金融储蓄型产品需求增加,再加上稳定的资本市场,投资连结类保险产品能为客户带来高收益,使投资连结类保险产品有了广阔的发展空间。二、我国银行保险发展的特点及存在的问题与欧洲银行保险发展的特点相比,我国银行保险起步晚,2000年银行保险才在我国出现,但发展很快,2001年我国银行保险的保费收入只有47亿元,到2002年则达到388.4亿元,在寿险保费收入中的占比达17.1%;2003年达816亿元,增幅高达110%,占当年寿险保费收入的31%。从我国银行保险发展过程可以看出有以下特点及问题:1.起步晚,发展快。我国银行保险的发展经历了三个阶段:一是探索阶段。为了适应市场环境的变化,增强各自的竞争优势,从1995年开始,国内各大银行和保险公司普遍加强了合作,签署了以保险代理、资金结算、资金融通和电子商务等为主要内容的全面合作协议。二是高速发展阶段。进入新世纪后,我国的银行保险进入新一轮的高速发展时期,银行与保险公司的合作除了在客户服务和业务发展上进一步合作外,在组织形式上也有所突破。如2002年3月中国工商银行利用其控股的工行亚洲收购中保国际旗下的太平保险24.9%的股份,并计划入股太平人寿保险公司,这类收购兼并活动为我国银行业和保险业以股权方式进行融合进而推进银行保险由低级向高级发展开了个好头。三是缓慢发展阶段。进入2004年后,由于保险公司之间出现了以降低手续费为主的恶意竞争,导致保险公司的低利润或无利润运行,于是一些保险公司大幅度削减银行保险,银行保险的增幅放缓,进入缓慢发展阶段。2.银行保险主要以“协议合作”经营模式为主。激烈的市场竞争使银行和保险公司根据各自利益的需要建立合作关系的步伐也越来越快,大多数保险公司或银行都有一个以上的合作伙伴,银行保险对银行网络的覆盖率已超过50%的比例。在合作的层次上,银行保险已经从单一的银行作为保险公司代理机构向多方面