2015年第3期征信No．32015总第194期CＲEDITＲEFEＲENCESerialNO．194欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟互联网金融发展面临的征信业监管问题探析屈魁，张明，王雪(中国人民银行抚顺市中心支行，辽宁抚顺113006)摘要:互联网金融改变了传统金融业务的形式与发展轨迹，也改变了传统征信业务的覆盖范围与应用领域，这为征信业监管研究提出了新的挑战。监管机构应结合征信市场参与者、信息采集与应用范围等方面的变化，从明确互联网金融中征信业务主体的身份定位和互联网金融征信问题的管理规定，充分关注信用信息社会化使用过程中的风险，制定社会化信用信息使用法规等方面着手，做好互联网金融发展中的征信业监管工作。关键词:互联网金融;传统金融;征信业监管;信息采集中图分类号:F832．31文献标识码:B文章编号:1674－747X(2015)03－0041－03国际上普遍认为互联网金融是传统金融业务信消费习惯，为互联网金融业务提供全方位的信息。息化的产物，其并未改变金融的本质，而是在实现安比如京东供应链金融服务、“京东白条”、天猫分期，全、移动等网络技术升级后，为适应新需求而产生的以及还在内部试用的花呗等金融产品，已经在尝试新模式及新业务。国内也普遍认为，互联网金融是以历史交易记录分析融资主体的信用情况，为消费对传统产品的一种补充，其与传统金融相融合是未者设定一定的赊购额度。这些互联网电商积累的数来金融业态发展的大趋势。然而，互联网金融的快据丰富了对信息主体的信用评价内容。速发展不可避免地促进了征信市场的结构性变化，(二)不对等使用传统征信系统信用信息的现带来了对互联网金融企业在信息采集、信息保密、信象迅速增加息使用等方面的监管难题。按照国家金融信用信息基础数据库的构建原则，发生信贷业务的机构接入征信系统之后，需要正一、互联网金融发展对传统征信业的影响常报送数据三个月后才能获得查询权限，而目前的(一)互联网金融催生传统信用报告以外的信网络借贷平台却通过信息主体自行提交报告的形式用评价方式绕过了这一原则。目前国内P2P业务迅速发展，但传统银行业信贷业务的信用分析中，中国人民P2P机构尚未接入征信系统，其交易信息相对孤立，银行征信中心运营的金融信用信息基础数据库生产P2P平台无法直接从征信系统查询借款人的征信信的信用报告发挥着不可替代的重要作用。但目前传息，社会其他机构也无法查询到借款人在平台上的统征信业务还无法覆盖互联网金融，无法为互联网借贷信息。多数平台依赖借款人自行提交征信中心借贷业务提供规范的信用服务，这种矛盾必然催生的信用报告来控制借款风险。同时，互联网信贷业出一种对互联网金融债务人的信用评价方式。目前务中形成的信用信息却并不报送至征信系统，系统互联网发展产生了拥有海量数据的电子商务企业，数据存在缺失。它们可以通过实时分析和挖掘交易信息掌握客户的收稿日期:2015－01－22作者简介:屈魁(1963－)，女，辽宁抚顺人，高级经济师，主要研究方向为征信理论与实务;张明(1971－)，男，辽宁抚顺人，经济师，学士，主要研究方向为征信理论与实务;王雪(1975－)，女，辽宁抚顺人，经济师，硕士，主要研究方向为征信理论与实务、征信权益保护。·41·【问题探讨】屈魁，张明，王雪互联网金融发展面临的征信业监管问题探析(三)互联网数据中心信息采集及应用的风险者和使用者。不可低估(二)区分传统金融与互联网金融的差异互联网金融发展催生出很多数据中心，包括大与传统金融相比，互联网金融涉及的信息范围、数据中心和诸多的中小型P2P借贷平台。互联网金信息报送使用、信息载体、借贷主体等均存在较大差融企业在业务调查及业务运转过程中积累了大量个别，需要监管机构在监督管理工作中加以分析、区别人和企业的基本信息、消费信息、资产信息及信贷信管理，保证征信系统数据的完整性。互联网金融中息。《征信业管理条例》(以下简称《条例》)规定了的数据发生机构本身不是金融机构，不具备成为征征信机构信用信息禁止采集及限制采集的内容范信系统的数据报送者和使用者的先决条件，无法便围;但对于非征信机构采集个人及企业的信息采集捷地使用征信系统中的信息分析交易主体的信用状，，和使用，我国还缺乏统一的司法考虑及行业规范。况。网络借贷平台属于中间机构不参与借款更多随着互联网经济与金融的不断发展，这些数据中心的是做信息匹配、工具支持和服务等业务，不是传统信息的使用及管理风险不可低估，如何区分其中的意义上的信贷机构，同时其又与传统的民间借贷不信用信息，如何规范非征信机构采集信用信息，以及同，可以将网贷平台定位为代