法国的银行保险明星Predica，在1988，他的主要产品Predicis占银行保险销售总额的80%,1989年，占60%，这一成绩得益于法国银行保险业发展的主要因素之一契约资本化的影响，即长期合同大多采用趸交保费保单的形式。（一）我国银行保险发展的环境分析1.政策法律环境分业经营、分业监管的金融制度。商业银行法所明确规定的：我国现阶段实施银行、证券、保险、信托分业经营、分业监管的金融制度。该法第43条规定：商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务,不得向非银行金融机构投资和企业投资。证券法第6条规定：证券业和银行业、信托业、保险业分业经营、分业管理。证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。保险法第6条也规定,保险公司的业务范围仅限于人身保险和财产保险业务。保险公司的资金运用,仅限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券，国务院规定的其他资金运用形式，不允许直接投资于企业股票,更不允许投资于商业银行。从上述规定来看,商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身领域,不得交叉经营；也不允许商业银行和保险公司相互投资，就是说,银行不得承保,不得进行银行保险进行资本联合。这与国外放宽松的金融管制,允许银行保险业混合经营的情况正好相反,给我国银行保险的发展带来了一定程度的障碍。但是,我国实行的分业经营制度也不是绝对的分离。在金融产品的销售上,允许商业银行经营保险代理业务,银行保险尚有一定的发展空间。很多国家银行保险的成功,都得益于国家对企业的支持态度甚至积极介入合并与经营活动,国家往往就是运作主体的股东,如法国国家人寿保险公司。那么,我国的四大国有商业银行、国家独资的中国人寿保险公司,为什么也得到了管理层的扶持呢?首先,四大国有商业银行除中国工商银行外,都没有对保险业务提出特别的要求,至少没有提到战略的高度来加以经营,初衷仅仅是为了获得代理手续费收入。这种保守的经营方式并没有引起管理层的关注。而且中国人寿保险公司也不积极与银行合作拓展业务。因此,总体上看,无论是银行还是保险公司,其银行保险经营意识的欠缺,那对于外界的扶持也就无从谈起。2.银行保险发展环境比较及我国银行保险业发展模式选择银行保险是金融服务业在竞争日益激烈的情况下走向全球化和一体化的产物。随着金融创新的发展、金融体制政策的放松以及国际金融业购并浪潮的兴起，出现了大批综合化的金融服务集团。各国的银行和保险业纷纷打破常规，在混业经营趋势下彼此利用对方的销售网络和技术优势，展开了广泛、深入的合作甚至合并。但是银行保险业这种融合发展也有弊端，在很大程度上还受到每个国家具体的环境因素，如法规、金融、税收环境等的制约，于是呈现出了不同的发展路径和水平。在1956年，美国银行持股公司法中就确立了这种模式:规定银行持股公司可以拥有与银行业务紧密相关的子公司,并在并列的银行和其他非银行金融机构之间设置了防火墙,以这种手段限制商业银行进入其他金融市场。随着金融服务现代化法案颁布后,取消了对原来的银行持股公司在金融业务上的限制和要求,确立了银行、证券、保险业之间参股和业务渗透的合法性,原来的银行持股公司实际上转变为金融控股公司,可以进行金融市场上全部的经营活动。与银行持股公司实际上由银行控制不同,这种金融持股公司并不一定是由银行控制的,其他非银行金融机构也可以成立持股公司来进入银行市场。我国的情况，由于金融市场的秩序还没有完全建立，金融监管的力量和技术也有待加强和提高。所以，暂时不能取消分业经营的限制，就决定了银行保险的发展没有足够的灵活性。寿险产品也没有明确的税收优惠，政府的支持也不足，只能依靠市场的供给来推动。而我国的保险银行的介入需要一定的时间，因为代理人体系也已比较发达，人们已经接受了从代理人处买保险的概念，所以，全能银行制显然不适合我国现阶段的国情。有些专家指出，直接融资已经成为中国当前金融的危险点，中国最大的金融风险并不是来自银行体系，因为银行体系有国家的信用作后盾，而是来自股市和债市。在这种情况下，如果实行了全能的银行制度，由于银行国有体制的存在，缺乏投资的风险控制机制，势必将资本市场上的风险转移到银行体系内，再加上银行体系自身的风险,从而使银行体系内的风险大大地膨胀，这样一来，一旦发生金融危机，其覆盖面将是全局性的。因此，我国需要借鉴美国从分业经营到混业经营的经验，实行金融持股公司制，经营不同金融业务的子公司来保持资产上的独立性，并遵循一定的限制和保护性措施，以防止金融风险的蔓延和保护投保人及银行债权人的利益，是我国向混业经营过渡的现实选择。而且在金融控股公司制下，银行和保险公司共同受到金融控股公司的控制，但相互之间没有控制关系，符合国际上银行和保险公司经营独立的原则。更重要的是，它通过共同的金融控股公司密切了银行和保险公司之间的合作，使银行保