第PAGE\*Arabic\*MERGEFORMAT5页共NUMPAGES\*MERGEFORMAT5页农村金融改革与建设现代农村金融体系一、XX市农村金融改革取得的成绩近年来，XX市响应中央政策，积极推动了农村改革的发展、农村经济和社会的全面进步，农业和农村经济进入了一个新的发展阶段。在农村金融方面的改革也取得了一定的成效，已经形成了以中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社为主体，还包括邮政储蓄银行、贷款公司和保险公司等金融机构组成的正规农村金融体制。１９９３年１０月成立了XX县区扶贫经济合作社，２００３年成立了XX县区扶贫经济合作社，创造性地开展了以“扶贫社＋小额信贷＋贫苦户”为主要形式的小额信贷开发式扶贫的实践。２０１０年初，保定辖区共有２４个金融机构空白乡镇，占XX省的４４％，全部位于革命老区８县。２０１１年，经过XX市银监局等各相关部门的努力，消除了这些空白乡镇，并且成立了XX市第一家村镇银行———XX县区汇泽村镇银行，已经于２０１１年１１月３０日正式开业，资产１４４７９万元，存款８８１０万元，贷款４５０１万元，为县域经济发展提供了新的融资渠道。二、XX市农村金融体系存在的问题１.农村金融机构的网点数量相对较少，无法完全满足农村的金融需求。由于农业的高风险、低收益等特点，国有商业银行逐步退出了农村市场；原本作为农村金融体系主力的农业银行也调整发展战略，将业务重点向大中城市转移，大量撤并县及县以下的分支机构，大大削弱了对农村金融的支持力度；村镇银行等新型农村金融机构由于还处于尝试或探索阶段，还面临着盈利能力差、社会认知度低等缺点，业务规模也比较小。同时，虽然消除了金融空白乡镇，但是，在农村地区仍然是一个网点要辐射好多个村庄，给离网点相对较远的村民办理业务带来不便。此外，业务量大、工作人员效率低等会导致农民为办一笔业务需要花费大量等候时间，这些都有可能抑制他们的金融需求。２.金融产品种类比较单一，不能满足农户的多样化需求。长期以来XX市的农村金融机构主要只办理存款、贷款等最基本的业务，贷款的种类也比较单一，主要是联保和小额贷款，消费信贷、理财产品等基本出于空白状态，近几年，在国家惠农政策的感召下，农民的收入水平有了很大提高，随之而来的必然是生活的改善或者理财需求的出现，农村信用社还没有适应这些需求的产品。３.资金外流比较严重，涉农资金投入比例较小。由于金融机构的商业化取向，为了追求高收益，农村现有的为数不多的金融机构也多把在农村吸收的存款投向城市，比如邮政储蓄，在农村只吸收存款，不发放贷款。作为农村金融市场的主力的XX市农村信用社由于存在经济规模小、贷款手续繁琐、员工素质较差的诸多缺陷，难以满足农户的资金需求，支农作用有限。三、完善XX市农村金融体系的建议１.进一步引入新的农村金融组织，促进农村金融体系的多层次化。一方面，在前期已有经验的基础上可以进一步扩大试点范围。如果XX县区汇泽村镇银行能够顺利运营并得到农民的认可，那么可以考虑在其他地区增设新的村镇银行，以满足农村资金需求规模小、时间急、频率高的特点。同时，可以合理疏导和利用民间资本，在当前这种农村金融需求无法通过正规金融机构得以满足的情况下，民间金融必然会大量存在，与其一味的打击、取缔，不如因势利导，民间金融有其存在的合理性和优势，在某种程度上起到了农村金融的有益补充作用，国家正在试图以温州为试点推行民间金融的改革，如果试点成功的话，我们也可以在实施细则的指引下尝试将民间金融正规化，发挥其了解当地情况、便利融资的优势，构建多层次的农村金融体系。２.完善金融服务，开发多样化的金融产品，满足农民的不同需求。银监会相关负责人表示，加快推进农村金融产品和服务方式创新，是全面改进和提升农村金融服务的重要抓手，是新形势下缓解农村和农民“贷款难”的有效手段。农村经济的发展离不开金融的支持，而目前，XX市的农村金融服务种类比较单调，服务针对性不强，难以适应农村传统经济向高科技、高收益、高竞争能力的现代化农村经济转型，随着新农村建设的逐渐推进，农民对金融服务的要求有了明显提高。各金融机构应该贴近农村实际，“量身定制”符合农村实际的新产品，探索适合我市农村实际情况的金融产品，满足农村种养业、个体私营加工、外出务工等多方资金需求。３.农村信用社要完善自身业务，发挥支农的主体作用。作为农村金融主力军的农信社，如何加强文明规范化服务建设，提升服务文化内涵，增强核心竞争力，已成为农信社发展中亟待研究解决的重要课题。与其他金融机构相比，农村信用社具有得天独厚的网点优势，而且因为贴近农村，可谓是天时、地利、人和，因此农村信用社要充分发挥自己的优势，积极拉拢农民成为自己稳固的客户群体。尽快推进信用社改革，吸引农户、工商户、私营企业主等多种经济主体投资入股，增强信用社自