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谈谈互联网金融对商业银行转型的几点启示摘要:近年来,互联网技术的迅猛发展,催生了一批以阿里金融等为代表的类似金融公司和业务的互联网金融企业,互联网金融的迅猛发展给传统金融带来了巨大的冲击。国内外互联网金融的主要模式有第三方支付、理财产品销售、网络数据贷款、P2P借贷、众筹、网络银行等,其具有大数据应用、经营模式多样化、经营环境公幵化、运行管理机制透明化、服务效率高效和便捷化,以及普惠金融等特点。互联网金融利用其自身在互联网的优势,不断侵蚀传统商业银行的各项业务,对传统商业银行未来的生存产生极大的冲击,在此情况下,传统商业银行需要取长补短,通过转型来应对互联网金融所带来的冲击。关键词:互联网金融;商业银行;影响;转型;启示一、序言目前我国的网民数量高达6.43亿,互联网的渗透率已经达到48.3%,近年来,互联网作为一种全新的科学技术,深刻地改变了人们的生活方式。在互联网迅猛发展的时代,人们的思维模式和行为习惯被互联网时代特有的新概念不断更新。2012年,国内掀起了金融创新的热潮,这一年被业界成为互联网金融元年,涌现许多互联网金融业务:如阿里金融、P2P网贷平台、第三方支付等,在此发展过程中我国的互联网金融模式逐渐成形。到2013年,互联网金融进一步发展,诞生了阿里小贷平台、腾讯基金战略、京东供应链金融,等等。至此,商业银行也强烈地感到危机,积极参与到互联网金融中来,如建行、工行自建电商平台,平安银行深耕线上供应链金融服务,等等。随着以互联网为代表的现代信息科技的大幅发展,尤其是移动支付、社交网络、云计算和网络搜索引擎等,将对我国的传统金融模式产生根本上的影响。这对于各类金融机构或希望进军金融业的企业而言,互联网金融无疑是下一个蓝海。通过思考互联网金融的本质及其相对优势、通过比较互联网金融发展与传统商业银行的优劣处,在互联网金融快速发展的背景下及其带给商业银行的诸多影响,尤其是冲击的情况下,站在商业银行发展的角度应获取诸多启示,并反思如何变革和创新,即是本文要研究的命题。二、互联网金融简介互联网金融是指以支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等互联网技术为依托,从而实现交易支付、资金融通以及信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融并不仅仅是金融业与互联网的简单结合,而是传统金融行业与互联网精神相结合的一个新兴领域。互联网金融的特点可以归纳为成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大等六点。目前我国主要的互联网金融模式大致有以下四种:首先,各大电商依托自身的平台为其客户提供信贷类业务。其次,P2P(peer-to-peer)模式,即个人与个人之间的小额借贷交易,该模式更多是的提供中介服务,为资金的需求方与供给方牵线搭桥,包括以P2P网贷为代表的互联网创新理财方式。再次,传统金融业务借助互联网渠道为客户提供服务,比如网银。最后,借助互联网的渠道,以交互式手段,紧密结合传统营销渠道和网络营销渠道,建立开放共享的互联网金融平台。三、互联网金融给银行带来的影响(一)商业银行的收入受到冲击一方面,网贷影响商业银行利差收入。网贷深受小微企业以及草根阶层的欢迎,其发展越来越快,规模越来越大,未来可能真正触动银行的核心利益。另一方面第三方支付服务内容的丰富使得商业银行的中间业务收入受到影响。随着第三方支付企业获得的业务牌照越来越多,将更好的满足客户多样化的需求,从而和商业银行形成激烈竞争。(二)商业银行传统的经营模式受到冲击一方面,商业银行需要加快自身的互联网经营进程。互联网金融不仅仅是将金融业务简单的互联网化,而是需要将二者结合进行创新,商业银行不能将对互联网金融的理解仅仅停留在网点的替代上,而需要意识到这是一种思维上的创新。另一方面,目前互联网金融机构强调交互式营销并十分注重客户体验,同时还为客户提供各种灵活性金融产品,以满足客户需求,商业银行在这方面急需加强完善。(三)商业银行面临金融中介角色弱化的冲击商业银行作为经营支付、存款、贷款、汇兑等金融业务的一个信用中介金融机构,其主要职能是媒介资金的融通,但目前,第三方支付、网贷平台等互联网金融开始对商业银行的中介职能发起强有力的冲击,使商业银行金融中介的角色出现逐步弱化的趋势。一方面互联网技术的发展使得交易支付渠道发生改变。第三方支付和移动支付以互联网技术为基础的灵活支付模式,给客户带来了极大的便利和良好的支付体验,从而对商业银行的传统支付产生了明显的替代作用。另一方面互联网技术的发展使得互联网金融机构的信息获取成本和交易成本大大降低,导致商业银行融资中介服务的需求被分流。四、互联网金融对商业银行转型的启示尽管互联网金融飞速的发展,给传统商业银行带来了极大的冲击和挑战,但是商业银